Skillnaden mellan debetkort och kreditkort brukar beskrivas som att pengarna dras direkt från kontot i det ena fallet och samlas på en faktura i det andra. Det stämmer, men det är inte den skillnad som betyder mest. Den viktigaste är juridisk. Betalar du med kredit får du enligt konsumentkreditlagen rätt att rikta krav mot banken om säljaren inte levererar eller går i konkurs. Det skyddet saknas helt när pengarna dras direkt från ditt konto.
Vilket skydd har du när något går fel?
Det här är sidans viktigaste avsnitt. Vid ett kreditköp har kreditgivaren enligt lag ett solidariskt ansvar tillsammans med säljaren. Det kallas invändningsrätt och betyder att du kan framställa samma krav mot banken som mot säljaren.
Konsumentverket beskriver när rätten kan användas. Du har inte fått det du beställt, du har ångrat köpet men inte fått pengarna tillbaka, varan eller tjänsten är felaktig, eller flygbolaget du köpt resan av har gått i konkurs. I samtliga fall kan du vända dig till kreditgivaren.
Betalar du i stället med ett kort där beloppet dras direkt från kontot är köpet inte ett kreditköp, och då finns inte det lagskyddet. Konsumenternas Bank och finansbyrå är uttrycklig på den punkten. Detsamma gäller om du för över pengar från ditt eget konto till säljarens.
| Situation | Med kreditkort | Med debetkort |
|---|---|---|
| Säljaren går i konkurs | Du kan rikta krav mot kreditgivaren | Inget lagskydd via kortet |
| Varan är felaktig | Kreditgivaren svarar lika med säljaren | Du får vända dig till säljaren |
| Ångerrätt utan återbetalning | Kravet kan riktas mot kreditgivaren | Inget lagskydd via kortet |
| Pengarna är borta under tiden | Nej, betalning sker först på fakturan | Ja, beloppet är redan draget |
| Risk att bygga skuld | Ja, om fakturan inte betalas | Nej, du använder egna pengar |
Tabellen visar att korten skyddar dig på olika sätt och att inget av dem är bäst i alla lägen. Kreditkortet ger juridiskt skydd vid problem med köpet. Debetkortet ger skydd mot dig själv, eftersom du inte kan spendera pengar du inte har.
Vad kan du kräva och vad kan du inte kräva?
Invändningsrätten är stark men inte obegränsad, och gränserna är värda att känna till innan du hamnar i situationen.
Du kan kräva återbetalning eller ersättning som motsvarar felet, och du har rätt att hålla inne betalningen. Du kan däremot inte kräva att kreditgivaren levererar varan, utför tjänsten eller reparerar något. Du kan heller aldrig kräva mer pengar än vad krediten motsvarar. Är ditt anspråk större får du vända dig till säljaren för den överskjutande delen.
Allmänna reklamationsnämnden har dessutom slagit fast att du kan rikta kravet direkt mot kreditgivaren utan att först ha framställt det mot säljaren, och att rätten gäller även när du har ångrat köpet. Det finns ingen lagstadgad tidsgräns, men hör av dig så snart som möjligt.
Ett enkelt sätt att använda båda korten är att låta debetkortet sköta vardagen och ta fram kreditkortet vid köp där något kan gå fel. Resor och flygbiljetter långt i förväg, dyrare elektronik, möbler som ska levereras och köp från okända nätbutiker är typiska exempel. Skyddet kostar ingenting extra så länge du betalar hela fakturan i tid.
Kredit som verktyg mot kredit som risk
Fördelarna med kreditkortet gäller bara den som betalar hela fakturan varje månad. Gör du det är krediten räntefri under en period och skyddet följer med utan kostnad.
Betalar du bara en del förändras bilden helt. Då tillkommer ränta, och den beräknas retroaktivt från köpdatum på den obetalda delen. Ett kreditkort som används så blir dyrare än något debetkort någonsin kan bli, och skyddet väger inte upp den kostnaden.
Har du svårt att hålla koll på utgifterna kan ett debetkort därför vara det klokare valet trots det sämre lagskyddet, eftersom det inte går att spendera mer än vad som finns på kontot.
Invändningsrätten förutsätter att det rör sig om ett kreditköp av en vara eller tjänst. Tar du ut kontanter med kreditkortet är det inget köp, och då finns inget sådant skydd. Kontantuttag saknar dessutom räntefria dagar och kostar ofta en uttagsavgift, så det är en av de dyraste sätten att använda ett kreditkort.
Vilket kort passar dig bäst?
Valet handlar mindre om vilket kort som är bäst och mer om vad du behöver skydd mot.
- Handlar du dyrt eller på nätet talar mycket för kreditkort på grund av invändningsrätten
- Bokar du resor långt i förväg är kreditkortets skydd särskilt värdefullt
- Vill du inte kunna spendera mer än du har passar debetkort bättre
- Behöver du ta ut kontanter är debetkortet nästan alltid billigare
- Har du svårt att betala fakturor i tid är debetkort det tryggare valet
- Vill du ha båda fördelarna kan du använda korten till olika ändamål
- Betalar du med kreditkort ska hela fakturan betalas varje månad
Det du undrar över
Vad är skillnaden mellan debetkort och kreditkort?
Med ett debetkort dras beloppet direkt från ditt konto, medan ett kreditkort samlar köpen på en faktura som betalas senare. Den viktigaste skillnaden är dock juridisk, eftersom ett köp med kredit ger dig rätt att rikta krav mot kreditgivaren enligt konsumentkreditlagen.
Vad är invändningsrätt?
Invändningsrätten innebär att kreditgivaren vid ett kreditköp har samma ansvar som säljaren om något blir fel. Du kan kräva återbetalning eller ersättning och hålla inne betalning, exempelvis om varan är felaktig eller om säljaren gått i konkurs. Rätten står i 29 § konsumentkreditlagen.
Gäller samma skydd om jag betalar med bankkort?
Nej. Dras beloppet direkt från ditt konto är köpet inte ett kreditköp, och då saknas det lagskydd som invändningsrätten ger. Detsamma gäller om du betalar genom en överföring från ditt eget konto till säljarens konto.
Kan jag kräva vad som helst av kreditgivaren?
Nej. Du kan kräva återbetalning eller ersättning som motsvarar felet och hålla inne betalning, men du kan inte kräva att kreditgivaren levererar varan, utför tjänsten eller lagar något. Du kan heller aldrig kräva mer än vad krediten motsvarar.
Faktagranskad mot Uppgifterna om invändningsrätt bygger på 29 § konsumentkreditlagen (2010:1846), där det anges att konsumenten vid kreditköp mot kreditgivarens krav på betalning får framställa samma invändningar på grund av köpet som mot säljaren, och att kreditgivaren svarar lika med säljaren för anspråk på återbetalning, skadestånd eller annan penningprestation. Konsumentverket anger att rätten kan användas när du inte fått det du beställt, när du nyttjat ångerrätten utan att få återbetalning, när varan eller tjänsten är felaktig och när ett flygbolag gått i konkurs, samt att du kan kräva återbetalning eller ersättning och hålla inne betalning men inte kräva leverans eller reparation och aldrig mer än vad krediten motsvarar. Konsumenternas Bank och finansbyrå anger att betal och kreditkort omfattas av konsumentkreditlagens regler och att banken vid kreditköp har solidariskt ansvar med säljföretaget, samt uttryckligen att detta lagskydd inte finns när beloppet dras direkt från kontot eftersom det då inte är ett kreditköp. Allmänna reklamationsnämnden har i avgörandet 2024-02479 i utökad sammansättning slagit fast att konsumenten kan rikta krav direkt mot kreditgivaren och att detta gäller även när köpet har ångrats. Rättsläget kan förändras, kontrollera aktuell information hos myndigheterna.
Bra att veta: Kreditkort 365 är en oberoende informations- och jämförelsetjänst och inte en bank, kortutgivare eller juridisk rådgivare. Vi ger allmän information, inte individuell rådgivning i enskilda ärenden. Ett kreditkort innebär en kreditprövning, och att låna kostar pengar. Betalar du inte hela fakturan i tid tillkommer ränta som beräknas retroaktivt från köpdatum på den obetalda delen, och uteblivna betalningar kan leda till en betalningsanmärkning. Mer om invändningsrätten finns hos Konsumentverket, och kostnadsfri vägledning i bank och finansfrågor får du hos Konsumenternas Bank och finansbyrå.